クレジットカードのキャッシングはカードローンに借り換えしたほうが良いか

昔は個人が生活費を借りるとしたら消費者金融が手っ取り早い選択肢でした。銀行の融資もありましたが、審査に時間がかかる上に準備する書類も多く、

『明日には◯万円必要』

といったケースに臨機応変に対応するには無理があったからです。

しかし、生活費が不足した人がみんな消費者金融にお金を借りにいったかというともちろんそうではありません。むしろ、多くの人はもっと身近な選択肢を選んでいました。

それはクレジットカードのキャッシングです。

クレジットカードは、ショッピングをする際の代金支払い代行以外にもキャッシング枠というものがついており、希望すれば20万円とか30万円のキャッシング枠を設定してくれます。

キャッシング枠がもらえるかどうかは審査次第ではありますが、初めてクレジットカードを作るような人であれば問題なくキャッシング枠がつくことがほとんであり、いざというときにはそれを利用して現金を借り入れることが可能です
。

クレジットカードのキャッシングの金利は15%～18%

一部のクレジットカードは、キャッシング金利は手数料という形になっているため、利率がいくらなのか明記がありません。しかし、一般的にはクレジットカードのキャッシング手数料を利率になおすと15%～16%以上だと言われています。また、利率を表記しているところを見ていくと、ほとんどが15%～18%という利率設定になっています。

15%であれば消費者金融を少額利用する場合の18%と比べて低金利ですが、銀行カードローンと比べるとやや高めの利率ということになります。しかも、ほとんどの場合は15%の利率は一部の優良顧客（ゴールドカードなど）に対する優遇利率であり、普通に使っている人は18%となるのが一般的です。ちなみに、銀行カードローンの上限利率は14%台が一般的です。

このように、クレジットカードのキャッシング利用は金利という点だけに着目すれば決して賢い選択とは言えません。しかし、月に数万円程度の少額のキャッシング利用で終わっているうちは気にするような差にはなりませんから借り換えを考える必要もないでしょう。

カードローンに借り換えを検討した方が良い水準とは

借金がクレジットカードのキャッシング利用分のみという場合、カードローンに借り換える方が明確に得になるケースはあまりありません。なぜならクレジットカードのキャッシング枠というのは、多くの場合は30万円程度だからです。

仮に30万円満額借りきっているとしても、多くの銀行カードローンの利率に適用すれば14%台の利率となります。借りているお金が数十万円で利率の差が3%、4%といったレベルだと、月々の負担感はそう変わるものではありません。借り換えることで心理的な負担が大きく減るとはいいがたいわけです。

消費者金融に借り換えても無意味

最近では、消費者金融も基本金利を引き下げてきており、そちらに目が向く人もいるかもしれません。

上記の大手消費者金融の利率を見てしまうと、3.0%や4.5%という利率を前提に考えてしまいがちですが、この利率が適用されるのは最高の限度額で契約ができた場合です。限度額の最高額は、アコムやSMBCモビットなら800万円、プロミスなら500万円です。しかし、最初に契約する際は数十万円の限度額での契約となることが圧倒的に多いですから、利率は18%前後になります。つまり、

消費者金融に借り換えてもあまり意味がない

ということになります。高額での契約でなければ借り換えをする意味はないばかりか、逆に損をする可能性もありますので注意しましょう。

借金総額が100万円超えている場合に借り換えを検討する

ではどんなときにカードローンへの借り換えを検討すべきかというと、クレジットカード（キャッシング利用分）や他のカードローンなどの借入総額が100万円を超えている場合です。クレジットカードのキャッシングのみでも100万円、200万円と借りれることもありますから、そういったケースももちろん借り換えを大いに検討すべき水準といえます。

仮に100万円台の借金総額であれば、それをどこか低金利なカードローンに借り換えれば利率は12%前後にまで下げることが可能です。もし、借金総額が200万円を超えているのであれば、多くのカードローンで10%以下の金利が視野に入ってきます。

つまり、クレジットカードだけではなく、借金総額という少し俯瞰した見方が必要になってくるというわけですね。

例えば、クレジットカードのキャッシング利用や消費者金融、なんでもいいですが借金として210万円程度の借り入れがあった場合、このレベルの額を銀行カードローンに借り換えできれば利率は一気に10%～12%前後にまで下げることも可能になってきます。

こちらは現在人気が高い銀行カードローンを100万円～200万円前後の限度額で契約した場合の利率一覧です。

三菱ＵＦＪ銀行カードローン『バンクイック』	年10.6%～年13.6%
イオン銀行カードローン	年8.8%～13.8%
楽天銀行カードローン	年9.6%～14.5%

＞＞借り換えにおすすめなカードローン＜＜

上記を見るとわかるように、ほぼどのカードローンも10%～12%程度の利率となります。

他を探せば6%台のカードローンもありますが、現実にはこの水準で借り入れするとなると契約自体のハードルが高いため、実際に借り入れできるのは15%近い利率での契約となる可能性が高くなります。

いずれにしても、15%～18%で借りていた210万円の借金の金利が10%以下になるのであれば、充分に借り換えをする意味が出てきます。

重要なのはむしろ借り換えした後

カードローン借り換えに成功し、クレジットカードのキャッシング枠を完済すれば、当然、限度枠までキャッシングできるようになります。ただし、この枠は生活によほど困窮した非常事態への備えと考え、日常使いは絶対にしないことです。他のカードローンも使わないものは解約して二度と使わないようにしなければなりません。それをしなければ、かなりの確率で借金総額は膨らみます。その先にあるのは自己破産などの債務整理です。借り換えができるうちはまだ立て直しが可能なんだと肝に銘じて収支を管理しましょう。