カードローンの借り換えに最適な低金利のカードローンご紹介（3 / 7ページ）

現在、カードローン借り換えに使える融資商品はいろいろな消費者金融や銀行がラインナップしています。その中で借り換えに適しているのはどんな商品なのかは今現在契約しているカードローンによって選択肢が変わってくるので注意が必要です。

最低限チェックすべきところは金利ですね。
カードローンを借り換えするのであれば、金利が現在よりも低くならなければ経済的なメリットはありません。借り換えをする前段階では返済条件や返済方式を他のものに変更することで多少は借り換えする意味もありますが、メリットとしては比較的小さいものです。とにかく、借り換えをするには一にも二にも金利なのです。

しかし、実際に借り入れをしている人の話を聞いてみると、今現在借り入れをしているカードローンの金利がいくらなのかを把握できていない人が大勢いらっしゃいます。言うまでもありませんが金利の負担が大きければそれだけ返済額も多額になります。最低限、金利がいくらなのかを把握するようにはしましょう。

大まかに言うならば銀行カードローン

金利が今いくらかを正確に把握してなくても、もしも今借り入れしているのが消費者金融からであれば、借り換えをすることで金利負担を軽くしてやれる可能性があります。
一般的に、消費者金融の金利帯は4%前後～18%となっており、銀行カードローンの4%前後～15%前後の金利帯と比べると高めの設定になっていることが多いからです。
言い換えれば、消費者金融からの借り入れを銀行カードローンに変えてやる方向で検討すれば、借り換えするメリットは受けられる可能性が高いということです。

繰り上げ返済も視野に

返済をしていくと、なかなか残高が減らないことにイライラするかもしれません。そういう場合に大切なのは繰り上げ返済ができるかどうかです。
もっとも、繰り上げ返済ができないようなカードローンはほとんどありませんので、カードローンのスペックとして繰り上げ返済があるかどうかはさほど気にする必要はありませんが、繰り上げ返済しやすいかどうかという点は考慮しておく必要があります。例えば地方の金融機関で提携ATMが少ないような場合だと繰り上げ返済しようにもなかなかできないというケースも考えられます。

返済金額を減らせる利点もあるが注意点も

カードローン借り換えをする際の一番大きな利点は返済額を減らせることです。金利が安くなるわけですから返済額は減ります。ただし、注意点もあります。
仮に、返済期間が同じであれば、金利が低くなる分だけ返済額も減らせることになりますが、返済期間が短くなると、その分だけ返済額が増えることもありえます。もちろんその場合は返済期間は短くなるのでトータルでの返済額は減ってはいるのですが月々の払いが厳しくなるとお得感も減少します。家計に自信がなければ返済期間を短くするのはやめておいた方が無難でしょう。ちなみにいくら返済額が減るかについては銀行カードローンのページなどでシミュレーションできたりもしますから確認してみてください。

知名度は業者選びの重要な要素

カードローンの借り換えで一番重要なことは金利だと申し上げましたが、そこのみに神経が集中してしまうと、名前も聞いたことのない中小・零細の貸金業者の広告に目が行く場合もあります。
世の中にはたくさんの貸金業者があり、中には正規の届をしていないもぐりの業者もたくさんあります。そういったところは大手消費者金融や銀行をしのぐ低金利で勧誘しておきながら、その後は高額の手数料を課してきたりします。
借り換えするときに限らずですが、基本的にはカードローンは知名度のある、一定規模以上のところから借りるようにしなくてはいけません。

「カードローン借り換えで考慮すべきメリット・デメリット」

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カードローンの話題の中で、
『カードローンの借り換えをしたいけど総量規制との絡みが気になって・・・』
という話が出てくることがあります。

借り換えと総量規制、たしかに考慮する必要はあります。とりあえずどこでもいいから、、、ではダメなんです。

総量規制とは年収に対する融資割合を制限する規制

こちらの記事『カードローン借り換えと総量規制』でも書いていますが、総量規制というのは、

年収の3分の1以上の額を融資してはいけません

という、金融規制のことをいいます。

もし、あなたの年収が300万円であれば、100万円までしか融資してはいけないということになります。

そしてこの規制は貸金業者に対してかけられる規制です。

貸金業者とは、消費者金融やクレジットカード会社を指します。ちなみにクレジットカードといっても、ショッピングの利用分は金額がいくらであろうと対象には含まれません。あくまでもキャッシング利用分が総量規制の対象となります。

ところで、お金を個人に貸してくれる金融機関は他にもありますね。

銀行です。

銀行には総量規制は関係ありません

銀行の場合は銀行法という法律によっていろいろな取り決めがされています。総量規制は貸金業法という法律で定められているので銀行はそもそも対象外なんですね。ですから銀行カードローンは総量規制対象外といったりします。総量規制対象外のカードローンを紹介しているサイトで銀行カードローンが数多く紹介されているのにはそういった事情があるわけです。
もっとも、総量規制対象外なのが銀行だけかというとそうではありません。信用金庫や労働金庫、農協なんかもとうぜん総量規制対象外になります。

というわけで、総量規制について簡単に触れましたが、総量規制はあくまでも業者側に対する規制となります。利用者側が総量規制を意識しても仕方ないのですが、借り換えをしようと審査に申し込む際には気をつけておいたほうがよいこともあります。

消費者金融なら総量規制によって審査落ちすることがわかる

例えば、年収200万円の人が、クレジットカード3枚で総額90万円のキャッシングをしていたとします。これらを借り換えようと、消費者金融に申し込んだとすると、消費者金融では間違いなく断られます。

なぜなら、年収200万円の3分の1は60万円ですから、既に総量規制の上限を超えてしまっているわけです。簡単な算数ですね。

このケースでは審査結果は火を見るよりも明らかですから、審査に申し込むだけ無駄です。いや、それだけでなく、審査落ちの実績が一つ、個人信用情報機関に登録されることになります。

それに、消費者金融にせよ、銀行カードローンにせよ、短期間のうちに審査に申し込むのは2社までにしておかないと、審査に落ちたからと立て続けに3社、4社と申し込むと、申し込みブラックになり、通る審査も通らなくなるといわれています。
“審査に連続で申し込んでいる事実”
を問題視されるようです。無節操、いい加減、どこからも断わられている、、、要はそんなネガティブな印象しか持たれないわけです。貸付をする側からしたら返済をきっちりとしてもらいたいわけですから、その思惑とは対極の印象を持たれかねません。

審査に通る可能性があるところに絞って申し込む

以上見てきたように、カードローンやクレジットカードのキャッシング分、リボ払い分などを借り換えるのであれば、審査に通る可能性ができるだけ高いと思われるところに申し込まなくてはいけません。

上記の例で、年収200万円で借り入れが既に60万円以上あるのであれば、カードローンで申し込むべきは銀行カードローンのみです。金利も貸金業者よりは概ね低金利ですからそういった理屈からも銀行のカードローンが一番です。ただし、状況的に考えて、銀行の審査に通る可能性は低いかもしれません。年収に対して借入額が多すぎるからです。持ち家などの資産があるとか、公務員といった固い職業についているとかでなければ審査結果は厳しいものになるかもしれません。

消費者金融のおまとめローン

実は銀行カードローンの他にもいくつか選択肢があります。信用金庫や農協のローンですね。これらもやはり総量規制は関係ないですから審査はしてもらえるでしょう。
あと、アイフルなどが展開しているおまとめローンも可能です。
消費者金融にもおまとめローンがあるのはちょっと意外ではありますが、貸金業法では、

“もっぱら利用者の利益にしかならないローン”

は例外的に総量規制の対象金額から除外することになっています。

“もっぱら利用者の利益にしかならない”というのは返済専用であるということのようです。
つまり、おまとめローンで融資を受けたら、その後は原則返済オンリーになるということです。この点に少し抵抗感を持つ人が多いのと、やはり消費者金融から借り入れをしていると将来住宅ローンの審査などでマイナスになるという話もあるため、それほど申し込みをする人が多いわけではないようです。

いずれにしても、審査に落ちるか否かは年収と現状の借入額を比べてみればわかることですから、カードローン借り換えを検討している人はよくよく調べてみてください。

「カードローン借り換えなら総量規制対象外から選ぶ」

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カードローンの金利には上限と下限があります。俗に上限金利、下限金利といったりします。

例えば、じぶん銀行のカードローンの場合、

2.2%～17.5%

が利率です。このうち、

2.2%

が下限金利といいます。下の限界の利率という意味ですね。

逆に

17.5%

こちらは上限金利といいます。上の限界の利率であり、これ以上の利率が適用されることはありません。

2.2%と17.5%ではずいぶんと開きがあります。例えば100万円を1.7%で借りた場合の金利は以下の通りです。

2.2%の場合
100万円×2.2%÷12＝1833円（1か月の金利）

17.8%の場合
100万円×17.5%÷12＝14,583円（1か月の金利）

1833円と14583円。その差は13000円以上。2.2%と17.5%の一か月のみの試算比較ですが、馬鹿にならない金額差です。

そして、多くの人は、カードローンを選ぶ際、下限利率を見て判断します。今回のじぶん銀行の例でいえば2.2%ですね。

しかし、これには注意が必要です。

なぜなら、金利2.2%という利率が適用されるには限度額が上限いっぱいでの契約でないと適用されないからです。
じぶん銀行などの銀行カードローンの場合はいわゆる”枠”と呼ばれる適用限度額によって利率は決まってきます。

【某銀行カードローン金利】

利率表を見れば明らかなように、最低利率が適用されるのは最高の

700万円超800万円以下

という限度額の場合です。200万円とか300万円では最低利率になることはまずありません。

カードローンの借り換えをするのであればこうしたところまでチェックしてみる必要があります。

そのためには何度も言うように自分の今の総借入額がいくらなのか、金利は何%なのかといった情報を最低限把握しておかなければいけません。100万円借りるのか200万円借りるのかで適用される金利帯はカードローンによって結構変わってくるからです。

ちなみに借入額が400万円を超えるような高額の場合はいきなりその金額を借りることは難しいかもしれません。まずは少額から借り換えを行って限度額の増額を検討していくという長い視点が必要になってきます。

「カードローンの借り換えは金利の上限を見る」

カテゴリ[カードローンコラム]

カードローンの借り換えを検討している人は、基本的には借入額（借金総額）が100万、200万と高額になっている人だろうと思われます。

高額だからこそ金利負担が馬鹿にならず、毎月の返済額も5万円を超えてきて家計が火の車・・・。
最初は何気なく借りていたカードローンも、そんなケースに陥ると借り換えを検討しはじめます。しかし、そこには一つ大きな壁があります。

それが総量規制です。

総量規制とは、お金を借りる側、つまりカードローン利用者ではなく、お金を貸す側に課された規制のことをいいます。業種でいうなら消費者金融（貸金業者）やクレジットカード会社（信販会社）です。銀行は規制対象には含まれません。

そして、この総量規制を一言で言うなら、

利用者の借金が年収の3分の1を越えるような融資をしてはならない

ということになります。

“利用者の借金”といっても住宅ローンや自動車ローン、クレジットカードのショッピング利用分は含まれません。お金の利用目的が問われない、カードローンやキャッシング利用分が対象となるわけです。

となると、カードローンを利用している人で年収があまり高くない人は借り換えの余地がほとんどないように思えます。しかし、この総量規制は対象外となる要件があります。

まず、銀行のカードローン。
銀行は既述のとおり、貸金業者でもなく信販会社でもありません。つまり、総量規制を定めている貸金業法とは関係のない業種であり、総量規制対象外になります。ちなみに銀行を規制する法律は銀行法です。そのため、銀行カードローンは総量規制対象外といわれ、カードローン借り換えでは人気が集中しています。

そしてもう一つは消費者金融であっても利用者にとってメリットしかない融資の場合です。ちょっとわかりにくいですが、これには返済専用のおまとめローンが該当し、大手の消費者金融でも取り扱いがあります。ただし、返済専用ですから、最初に借り換えに必要なお金を借りると、その後は返済するのみで新たな借り入れはできないパターンが多いようです。そもそも、なぜ借り換えをしなくてはならないくらいに借金が膨らんでしまったのか、その経緯を勘案すると、返済のみで追加融資は一切なしというパターンはちょっと厳しいかもしれず、そのせいか、銀行カードローンほどには人気はありません。

というわけで、カードローンの借り換えには総量規制が大きくかかわってきます。
年収の制限にとらわれないなら銀行カードローンということになりますが、銀行カードローンの審査が甘いわけではありません。可能な範囲で借り入れ先を減らす努力を常時していく必要があります。

「カードローン借り換えと総量規制」

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50万円の限度額を借り換えするとしたらどこがいいでしょうか？
限度額が50万円というのはカードローンとしてはあまり高額な部類には入りません。というか、まず最初に設定される限度額が30万円とか50万円といわれていますから、初歩の額ということもできます。

逆にいうと、このあたりの限度額では、設定されている金利水準も高めになっているはずです。
消費者金融でいえば18%、銀行カードローンであれば15％あたり。要するに、上限いっぱいの金利水準になっているわけです。

では、この限度額で借り換えを検討するのは無意味でしょうか？

答えはNOです。

確かにあまり借り換えをしても意味がないケースもありえますが、そんなことは検討してみないとわかりません。

消費者金融から借入している場合を例に考えてみましょう。

この場合は先程もいったように金利水準はおそらく18%だろうと思われますから、借り換えを検討することは無意味ではありません。
例えば銀行カードローンの場合、上限金利が15%前後で設定されているところであれば金利が下がることで毎月の負担額が減る可能性が高まります。

三井住友銀行カードローン・・・14.5%
イオン銀行カードローン・・・13.8%

また、審査のハードルは上がりますがもっと低い金利のカードローンもあります。これらのカードローンはある程度の年収がないと審査通過は難しいといわれています。ちなみに、三井住友銀行もイオン銀行も審査によって金利が決定されます。申し込みする側が選ぶことはできません。

これらの銀行を選んで借り換えできれば、メリットはそれなりにあるといえます。

ただし、銀行カードローンに借り換えするなら何でも可というわけではありません。

例えば、ジャパンネット銀行は18%、じぶん銀行も17.5%となっています。これらのカードローンに借り換えても、消費者金融の上限利率である18%とさほど変わりありませんから手間がかかっただけで金利負担は減らずなんてことも充分にあります。

50万円といった金額帯での借り換えを検討している人は充分に注意しましょう。

「限度額50万円のカードローンを借り換えするならどこ？」

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日銀が導入したマイナス金利が大きく話題になっています。

マイナス金利とは
金融機関が日本銀行に持つ当座預金のうち、任意で預けている額について、マイナスの金利をつける政策。手数料を取られる形になる金融機関は、日銀に預けていたお金を企業や個人への貸し出しに回すことが期待され、結果として経済の活性化につながる可能性がある。

朝日新聞より

要するに、銀行など金融機関に対し、「もっとお金を貸し付けなさいよ」といっているようなものなんですね。しかも金利は超低金利ということですから、ニュースでは住宅ローン金利が今以上に下がってきたという話が報道され始めています。

そういうことから推測すると、カードローンやキャッシングの金利も低くなるのではないかという見立てが出てきます。銀行にしても消費者金融にしても、融資に回すお金が調達しやすい環境になりますから、その分、金利も低く設定し直すというのはありえない話ではありません。

もしそのような展開になると、今、金利の負担に苦しんでいるカードローンユーザーも借り換えをすることなく返済額を減らせるかもしれません。
仮に18%で借りていたものが金利の見直しが入ることで16％くらいにまで利率が下げられると、借金している額によっては如実にメリットを感じるはずです。まさに借り換えをするようなメリットが何もしなくても受けられるかもしれないわけです。

しかし！

実際にはなかなか難しいというのが専門家の見方です。
なぜならば日銀のマイナス金利政策によって銀行は今以上に低金利で融資をしなければなりません。当然、その分収益性が下がることも可能性としては少なからずあります。
そういう状況の中で、カードローンの金利というのは比較的”おいしい”金利となっているので、そうそう下げることはないだろうということです。

もちろん、まったく下げないとも言い切れませんが、少なくともカードローンの借り換えが成功した時のような金利の低下は期待しない方が良いようです。

それに、カードローンなどの無担保の個人向けローンの金利を下げて借りやすい状況を作ってしまうと、また多重債務者が急増する可能性があります。
多重債務者の問題は社会問題となり、その後の過払い訴訟などへとつながっていきましたから、やはり基準金利を闇雲に下げることには金融機関側は抵抗があるかもしれません。

そういうことを考えると、今のところはカードローンの金利負担を軽くするには借り換えが良いようです。

「マイナス金利とカードローン借り換え～金利は下がるか？」

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カードローンなどの借金を複数抱えてしまい、どうにも返済がきつくなってくると新たな借入先を探すことになります。
やむをえない理由で借金している分には仕方のないことですが、借金を繰り返して消費者金融や信販会社など、複数の金融機関のカードローンを利用しているような場合、圧倒的に多いのが

生活上の収支がマイナスになってしまっている

というケースです。

借り換えをすることで金利負担を少なくすることは可能です。特に、街金とよばれる中小、零細の消費者金融から大手の消費者金融や銀行のカードローンに借り換えた場合はその軽減分も大きな額になり負担感も少なくなるでしょう。

ただし、重要なのは家計収支です。
カードローンの借り換えをすることで家計の収支がマイナスからプラスに転じるのであれば多いに借り換えをする意味はあります。楽ではないかもしれませんが、やがて借金はゼロになるはずです。

しかし、多重債務に陥っている人の場合、原因は浪費癖にある場合が少なくないのです。

“あるだけ使ってしまう”

という人の場合は、カードローン借り換えによって金利を減らしたところで焼石に水状態で、そのうち行き詰ってしまうことも少なくありません。こういうケースは借り換えしても失敗に終わる可能性が高まります。

利息負担を軽減したいのであれば、借り換え先を探すと同時に、まずは家計収支も把握しましょう。
そして、現在利用しているカードローンやキャッシングの金利の利率はいくらなのか、いつまで返済して利息分は総額でいくらになるのかといったことを把握する必要があります。それを把握したうえで、カードローンの借り換えをしたらどの程度の支出減になるのかを計算する必要があります。

闇金融に注意

もし、借り換えしたくてもできないような状態になったとしても、闇金融にだけは手を出してはいけません。基本的には借り換えするとしたらアコム、プロミス、SMBCモビットなど名前の通った大手消費者金融か銀行などに絞るべきで、そこでダメなら基本的な解決策を弁護士などと相談する必要があるかもしれません。

特に気を付けたいのがポストなどに投函されているチラシです。そういったチラシに掲載されている利率は銀行カードローンをしのぐような金利だったりしてまさに借り換えにはもってこいのように見えますが、多くの場合はそれは呼び水的に掲載されているだけでその利率が適用される可能性はほぼ皆無です。

現在、大手銀行のカードローンでも低金利なのは2%前後です。
しかもこの利率も年収条件や同行のサービス利用など高いハードルを越えて限度額が何百万円、場合によっては800万円といった高額融資でないと適用してくれる利率ではありません。
にもかかわらず、激しいのになると0.3%とか0.5%といった利率を一見さんでも貸しますよと謳っている零細の貸金業者もあります。こうしたチラシは実現が怪しいだけでなく貸金業法違反の可能性すらありますから真に受けてはいけません。

「借り換えに失敗して借金が増えることも」

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「カードローン借り換えシミュレーション～120万円の借金を借り換えするなら」

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当サイトはカードローンの借り換え先を探している人に、借り換えに向いていると思われるカードローンをご紹介していますが、中には

『絶対にカードローンの借り換えはやめた方がいい』

というようなケースもあります。該当する場合は決してカードローンの借り換えはしないでください。というと言い過ぎですが、やはりしない方が良いでしょう。

カードローン借り換えをしない方が良いケース

その１
多重債務状態になってからも生活パターンが変わってない

最初にカードローンを利用し始めたときは、誰しもが

『ちょっとだけ』

と思って借りているはずです。にもかかわらず、返済がままならなくなり、あるいは生活費が足りなくなり、2社目、3社目とカードローンの借り入れを増やしている状況は、やはり借金に対する認識が甘いと自覚すべきです。
多重債務状態なのになんら生活上の節約をしていない人、家計の収支状況を把握できてない人、こういうケースはカードローンを借り換えて金利負担が軽くなってもやっぱり返済はままならないはずです。
借り換えを機に家計をしっかりと見直す気持ちがなければ結局は借金が膨らんでいくだけです。

その２
金利の把握ができてない
意外に多いのが自分の借金の金利がいくらなのかを把握してないケースです。この段階では絶対に借り換えをしてはいけません。

例えば、消費者金融3社から30万円ずつ、計90万円の借り入れをしているとしたら、金利はおそらく18%くらいで設定されているはずです。この場合、消費者金融3社90万円を利率15%の銀行カードローン1社90万円にするのであればメリットはあるかもしれません。しかし、たとえば、消費者金融の借金を別の消費者金融に借り換えしても金銭上のメリットはおそらくほぼありません。借り換えたところでやはり18%程度の利率での借入になるからです。こういうケースが意外にあります。

また、銀行カードローンに借り換えるとしても、どこでも良いわけではありません。最高利率が18%前後の銀行カードローンはいくつもあるからです。
こういうことを比較しながら借り換え先を選ばないと手間がかかっただけで金利負担は変わらずなんてことにもなりかねません。借り換えをするならまずは自分が今負担している利率はいくらなのかをよくよく把握しておきましょう。

その３
既に3社以上断られている
借り換えをしようと思っていくつか申し込んではみたものの、立て続けに断られている人。
こういう人も闇雲に借り換えしようとはしない方が良いでしょう。金融機関サイドは情報機関に登録されている個人の信用情報を基に融資の可否を判断しています。
1社、2社くらい断わられた段階なら『そういうこともあるかも』くらいの認識でも良いかもしれませんが、3社、4社と立て続けに断られてしまっていてはおそらく他のどの金融機関でもやっぱり審査は通らないと思うべきです。

また、1か月くらいのうちに3社以上に申し込むと“申し込みブラック”という状況になりかねません。申し込みブラックとは『下手な鉄砲数打ちゃ当たる』的にどんどん複数の金融機関に審査を申込み、金融機関側から敬遠されてしまう状態を指します。融資の申し込み状況も個人信用情報機関に登録されて金融機関が情報共有していますので、あちこちに申し込んでいると「余程困って慎重さを欠いているか、借金を軽く考えるいい加減な人」といった判断をされかねません。

2社程度ならまだしも、3社立て続けに審査に落ちているとしたら明らかな問題があるはずですから4社、5社と申しこんでもおそらく落ちます。そしてその情報がさらに個人信用情報機関に登録されてさらに借りにくくなります。

借り換えが可能なタイミングというものがあります。そのタイミングが過ぎ去っているのであれば、問題解決の道はカードローン借り換えではなく他に求めるべきかもしれません。

「カードローン借り換えをやめるべき・避けるべきケース」

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今回は200万円の借金があると仮定して計算してみます。

200万円の借金と一口にいっても、その内容が重要になってきます。

１．貸金業者から借りたカードローンなのか？

それとも

２．教育ローンやマイカーローンの名目で借りた目的ローンなのか？

たとえば、２の場合は目的がはっきりとしたローンですから、金利も低いはずです。
おそらく5%を超えることはないんじゃないでしょうか？ちょっと調べた限りではマイカーローンも教育ローンも2%～4％あたりが多いようですが、この場合、言うまでもなくカードローンの借り換えといった対応は必要ありません。基本的にこれ以上に金利が低くなりようもないからです。

では、１．の場合はどうでしょうか？

この場合はカードローンの借り換えによって金利負担がかなり軽くなりえます。

例えば、消費者金融から30万、50万、90万といった限度額で契約して借り入れている場合は金利は18%あたりで契約しているはずです。100万円以下の利率は上限利率になるからです。
そういう場合は借り換えをすることでかなり金利は低くすることができるはずです。

200万円の金利を比較する

限度額200万円で契約した場合の各社の金利を見てみましょう。

金利のみに着目するならイオン銀行が候補に挙がってきますね。一番の低金利はイオン銀行に可能性がありますが、11.8%まで可能性があります。

「200万円の借金を借り換えるならどのカードローンか？」

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